Qué es
La cobranza extrajudicial es toda gestión de cobro que se realiza fuera de un tribunal: llamadas, cartas, correos, mensajes y visitas para que el deudor pague una deuda vencida. La realizan los propios acreedores o empresas de cobranza contratadas por ellos.
Cuando el acreedor es un proveedor y el deudor un consumidor, la cobranza extrajudicial está regulada por el artículo 37 de la Ley 19.496 de protección de los derechos de los consumidores, reformado por la Ley 21.320 de 2021, y por su reglamento.
Qué debe informar el acreedor
Al iniciar la cobranza, el proveedor debe entregar al deudor:
- El detalle de la deuda: monto vencido, intereses, gastos de cobranza y total.
- Las modalidades de pago disponibles.
- Un contacto gratuito para consultas.
- La información de que puede reclamar ante el Sernac o denunciar ante el juzgado de policía local.
Límites de contacto
- Horario: de lunes a sábado, entre las 8:00 y las 20:00 horas, excluyendo los feriados.
- Frecuencia: como máximo un contacto telefónico o visita por semana, y otras dos actuaciones por otros medios (cartas, correos, mensajes), separadas por al menos dos días.
- La visita presencial solo procede si no se logró contacto por otros medios.
Prácticas prohibidas
La ley prohíbe, entre otras conductas:
- Usar lenguaje amenazante, obsceno o agresivo, o amenazar con violencia.
- Acosar u hostigar al deudor.
- Informar la deuda a terceros: familiares, vecinos, empleador o compañeros de trabajo.
- Afectar la privacidad del hogar, la convivencia familiar o la situación laboral del deudor.
- Enviar comunicaciones que aparenten ser actuaciones judiciales (falsos "avisos de embargo", documentos con apariencia de tribunal).
- Cobrar gastos de cobranza por actuaciones no realizadas o superiores a los límites legales.
Gastos de cobranza
Solo pueden cobrarse después de 20 días corridos desde el vencimiento de la deuda, por gestiones efectivamente realizadas, y con topes legales. Ver Intereses y gastos de cobranza.
Cuándo deben cesar
Las gestiones de cobranza extrajudicial deben terminar cuando:
- El acreedor demanda judicialmente el cobro. Ver Cobranza judicial.
- El deudor inicia un procedimiento concursal (renegociación o liquidación). Ver Renegociación de la persona deudora.
Y deben suspenderse si la persona contactada no es el deudor, hasta que se verifiquen los datos.
Cómo reclamar
- Registra las llamadas, mensajes y cartas: fecha, hora, número, contenido.
- Reclama ante el Sernac en línea.
- Presenta una denuncia ante el juzgado de policía local de tu domicilio, que puede imponer multas al proveedor y ordenar indemnizaciones. Ver Ley del Consumidor.
- Si te contactan por una deuda que no es tuya, exige por escrito que se suspenda la cobranza y se eliminen tus datos.
Para el acreedor
Una cobranza extrajudicial bien hecha es eficaz y legal: comunicaciones claras, propuestas de pago razonables y respeto de los límites. Las infracciones pueden costar más que la deuda misma, en multas e indemnizaciones.
Preguntas frecuentes
¿La cobranza extrajudicial interrumpe la prescripción?
No. Solo la demanda judicial notificada o el reconocimiento de la deuda por el deudor la interrumpen. Ver Prescripción de deudas.
¿Me pueden embargar sin juicio?
No. El embargo solo puede ordenarlo un tribunal en un juicio. Los mensajes que dicen que "mañana te embargan" sin un juicio de por medio son una práctica prohibida.
Información general sobre la ley chilena vigente a noviembre de 2026. No reemplaza la revisión de tu caso.